Верховный суд разъяснил, когда банк имеет право передать долг коллекторам
2025-05-15 19:07
В чём суть спора?
Жительница Новосибирска оформила кредитную карту на 35 000 рублей под 25% годовых. После череды реорганизаций её банк вошёл в структуру крупной финансовой организации, которая затем передала её долг коллекторам. При этом заёмщицу не уведомили о передаче долга.
Когда коллекторы обратились в суд, сумма долга выросла до 864 886 рублей, из которых половина — основное тело кредита, остальное — проценты. Два нижестоящих суда встали на сторону коллекторов, сославшись на то, что личность кредитора якобы не важна, а запрета на передачу третьим лицам в договоре нет.
Позиция Верховного суда
Верховный суд с такой трактовкой не согласился. Он указал:
Не требуется запрет в договоре — требуется прямое согласие клиента на передачу долга.
Все неясности условий договора должны толковаться в пользу потребителя как слабой стороны.
Суды обязаны применять Закон о защите прав потребителей, если речь идёт об уступке прав по кредиту физлица.
Коллекторы не являются организациями, имеющими банковскую лицензию, а значит не могут автоматически становиться новым кредитором без прямого указания в договоре.
ВС отправил дело на повторное рассмотрение в апелляцию.
Что это значит для заёмщиков?
Банк может передать долг коллекторам только в случае, если это прописано в договоре.
Даже если такое условие есть, оно должно быть четким, понятным и не вводить в заблуждение.
Все спорные моменты должны интерпретироваться в интересах клиента.
Мнение экспертов
Юристы признают: в большинстве типовых договоров условие о переуступке долга формулируется расплывчато, и клиенты просто не обращают на него внимания. Между тем, чтобы исключить пункт о передаче долга третьим лицам, нужно проявить настойчивость — либо выбрать банк, где такой практики нет.
Контекст: закон о коллекторах
Современное законодательство ограничило частоту контактов коллекторов с должниками.
Из-за этого агентства всё чаще обращаются напрямую в суд.
Также коллекторы лишены права взыскивать долги по ЖКХ, что снизило их доходы.